Det är viktigt att ha koll på amorteringskravet om du har bolån eller ska skaffa bostad. Det påverkar hur mycket du behöver betala av på ditt lån varje månad, och kan ha stor inverkan på din ekonomi. I denna artikel går vi igenom vad amorteringskravet innebär, hur det påverkar dig som låntagare, och vad du kan göra för att hantera det på bästa sätt.
Vad är amorteringskravet?
Amorteringskravet infördes av Finansinspektionen 2016 för att dämpa hushållens skuldsättning och skapa en mer stabil bostadsmarknad. Kravet innebär att låntagare måste amortera, det vill säga betala av på sitt bolån, enligt vissa regler som är kopplade till belåningsgrad och skuldkvot.
- Belåningsgrad: Belåningsgraden är förhållandet mellan ditt bolån och bostadens marknadsvärde. Om du exempelvis har ett bolån på 1,5 miljoner kronor och din bostad är värderad till 2 miljoner kronor, är din belåningsgrad 75 %.
- Skuldkvot: Skuldkvoten är förhållandet mellan din totala skuld (inklusive bolån) och din bruttoinkomst (inkomst före skatt).
Hur mycket måste du amortera?
Amorteringskravet beror på hur hög din belåningsgrad och skuldkvot är. Här är de grundläggande reglerna:
- Belåningsgrad över 70 %: Om din belåningsgrad är över 70 % måste du amortera minst 2 % av det ursprungliga lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad mellan 50 % och 70 %: Om din belåningsgrad ligger mellan 50 % och 70 % måste du amortera minst 1 % av det ursprungliga lånebeloppet per år.
- Belåningsgrad under 50 %: Om din belåningsgrad är under 50 % finns inget amorteringskrav, men du kan välja att fortsätta amortera för att minska dina räntekostnader.
- Skuldkvot över 4,5 gånger din årsinkomst: Om din totala skuld överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst måste du amortera ytterligare 1 % av lånebeloppet per år, utöver det som belåningsgraden kräver.
Exempel på amortering
Låt oss säga att du har ett bolån på 2 miljoner kronor och din bostad är värd 2,5 miljoner kronor, vilket ger dig en belåningsgrad på 80 %. Om din årsinkomst är 500 000 kronor, blir din skuldkvot 4,0 gånger din årsinkomst.
- Amorteringskrav baserat på belåningsgrad: Eftersom din belåningsgrad är över 70 %, måste du amortera 2 % av 2 miljoner kronor per år, vilket är 40 000 kronor (eller cirka 3 333 kronor per månad).
- Ingen extra amortering för skuldkvot: Din skuldkvot är under 4,5, så det tillkommer inget extra amorteringskrav.
Hur påverkar amortering din ekonomi?
Amortering påverkar din månadskostnad, eftersom det ökar de fasta utgifterna som du behöver planera för. Samtidigt minskar amorteringarna ditt lånebelopp, vilket leder till lägre räntekostnader över tid.
- Fördelar med amortering: Att amortera på ditt lån minskar din totala skuld och därmed räntekostnaderna, vilket kan ge dig en bättre ekonomisk situation på lång sikt.
- Nackdelar med amortering: På kort sikt kan amorteringar minska din disponibla inkomst, vilket kan göra det svårare att hantera andra utgifter eller spara till andra mål.
Tips för att hantera amorteringskravet
Här är några tips för hur du kan hantera amorteringskravet på ett sätt som passar din ekonomiska situation:
- Gör en budget: Inkludera amorteringarna i din månatliga budget så att du har en tydlig bild av hur mycket du har kvar att röra dig med efter att alla fasta utgifter är betalda.
- Prioritera andra skulder: Om du har högkostnadslån, såsom kreditkortsskulder, kan det vara klokt att försöka betala av dem först, eftersom räntan på dessa lån ofta är högre än bolåneräntan.
- Diskutera med din bank: Om du upplever att amorteringarna blir för tunga att bära, prata med din bank om möjligheten att förlänga lånet eller sänka amorteringstakten temporärt.
- Extra amorteringar: Om du har extra pengar tillgängliga, till exempel från en bonus eller arv, kan du överväga att göra extra amorteringar för att snabbare minska ditt lån.
Sammanfattning
Om du har eller ska skaffa bolån behöver du ta hänsyn till amorteringskravet. Genom att förstå hur amorteringskravet fungerar och hur det påverkar din ekonomi, kan du bättre planera ditt boende och din privatekonomi. Att amortera på bolånet kan vara ett bra sätt att minska sina räntekostnader och skapa en mer stabil ekonomisk situation på lång sikt.
