Vid en bostadsaffär är finansieringen en av de viktigaste punkterna att ha koll på. För de flesta innebär ett bostadsköp att man måste ta ett lån, och historiskt sett delades dessa lån ofta upp i två delar: topplån och bottenlån. Även om termerna används mindre idag på grund av förändrade regler, är det viktigt att förstå vad de innebär och hur de kan påverka din ekonomi och lånesituation.
Vad är ett bottenlån?
Bottenlånet är det primära lånet du tar för att finansiera ditt bostadsköp och täcker normalt upp till 85 % av bostadens värde. Detta lån har den bästa säkerheten för banken eftersom bostaden fungerar som säkerhet, vilket innebär att räntan på bottenlån vanligtvis är lägre än för andra typer av lån. Bottenlånet sträcker sig ofta över en längre tidsperiod, upp till 30 eller 40 år, och du kan välja mellan fast eller rörlig ränta beroende på din riskbenägenhet och ekonomiska situation.
Vad är ett topplån?
Topplånet täckte tidigare mellanskillnaden mellan bottenlånet och köpesumman. Eftersom bottenlånet vanligtvis endast täckte upp till 85 % av bostadens värde, behövde du som köpare finansiera de sista 15 % med antingen ett topplån eller en kontantinsats. Topplånet erbjöds ofta med en högre ränta eftersom det innebar större risk för banken.
Efter ändringar i de svenska bolånereglerna krävs numera att du som köpare har en kontantinsats på minst 15 %, vilket har gjort topplån ovanligare. Dock kan vissa banker fortfarande använda termen ”topplån” för lån som ligger utöver bottenlånet, men det täcks då av konsumentkrediter eller blancolån.
Hur påverkar låneindelningen din ekonomi?
Fördelningen mellan bottenlån och annan finansiering (som kontantinsats eller eventuella blancolån) är avgörande för dina framtida månadskostnader. Eftersom bottenlånet är billigare än andra typer av lån tack vare att banken har säkerhet för lånet, är det fördelaktigt att maximera andelen bottenlån och hålla andra lånedelar så små som möjligt. Ju större del av ditt lån som ligger som bottenlån, desto desto lägre blir den totala bolånekostnaden.
Vad bör du tänka på kring bottenlån och topplån?
Det är viktigt att noggrant överväga hur du planerar att finansiera din bostad. Att ha en tillräckligt stor kontantinsats är alltid fördelaktigt, eftersom det minskar behovet av att ta dyrare lån. Ju större kontantinsats desto mindre lån, ganska självklart egentligen. Dessutom bör du jämföra olika bankers villkor och förhandla om räntan för att få så fördelaktiga villkor som möjligt.
Sammanfattning
Topplånets betydelse har förändrats med tiden och med nya krav på belåningsgrad. Men som alltid är det viktigt att se till att man har så mycket av de billigare bottenlånen där banken har säkerhet i bostaden som möjligt. Genom att maximera andelen bottenlån och minimera topplån som t ex blancolån kan du spara pengar på lång sikt och skapa en mer hållbar ekonomi.
